上海市自考00079保险学原理考试大纲：保险费率

第七章　保险费率
一、学习目的与要求
从经济意义上说，保险是一种风险转移的过程。为了向众多的投保人收取保险费建立保险基金，保险人首先要准确地厘定保险费率。本章主要介绍财产保险和人寿保险中费率厘定的原则和相关基础知识。
通过本章的学习，要求：掌握保险费率的概念、构成、厘定原则；掌握厘定财产保险费率的三种方法；理解财产保险费率的厘定过程与方法，领会财产保险费率的计算；掌握人寿保险费率的影响三因素、构成，理解厘定人寿保险费率的基本原则。
 
二、课程内容
第一节　保险费率概述
（一）保险费率的概念
保险费率就是保险的单位价格，是保险人按单位保险金额向投保人收取保费的标准，也是被保险人为获得每一单位保险金额的保障而应缴纳的保险费。计算公式是：
保险费率＝保险费÷保险金额
（二）保险费率的构成
保险费率由两部分组成：一是根据不同种类保险标的的损失概率大小、损失程度高低而厘定的，称为纯费率；二是根据保险人经营成本的大小而厘定的，称为附加费率。它们的关系是：
保险费率＝纯费率＋附加费率
厘定保险费率的过程中，最重要的是运用“大数法则”。根据“大数法则”，同质的保险标的越多，实际的损失就越接近预期的损失，保险公司可做到收取的保费与损失赔偿相接近，保险也就越能充分发挥作用。
（三）厘定保险费率的原则
包括：公平合理原则；保证偿付原则；相对稳定原则；增进社会福利原则。
第二节　厘定财产保险费率的方法
（一）判断法
判断法是对每个保险标的分别评价，判断其损失概率和损失程度，据此制定出符合实际情况的个别保险费率。海上运输保险和一些内陆运输保险中广泛运用此法。
（二）分类法
分类法又称手册法，是现代保险经营中确定费率的主要方法。它把具有类似特征的损失风险置入同一承保类别，制定相同的费率。
（三）修正法
修正法是在分类法确定了基本保费以后，根据承保标的的风险程度和标的的自身情况进行调整变动来确定保险费率的方法。修正法的主要实施方式有表定法、经验法和追溯法三种。
（1）表定法：先对每种危险单位确定一个基本费率，再根据客体特征作增减修正。
（2）经验法：根据被保险人以往的损失经验，对按照分类费率制定的保险费率加以调整。
（3）追溯法：与经验法不同的一种修正法，它由被保险人在本保险期内的损失经验决定当期实际缴付的保险费。追溯法对防损有很大的经济刺激作用。
第三节　财产保险费率的厘定
（一）纯费率
（1）保险金额损失率
保险金额损失率是指被保险的财产价值受损失的比率，即在一定时期内被保险财产赔款金额与保险金额总和的比率。
保险金额损失率＝保险赔款总额÷保险金额总额
（2）纯费率
先计算出一个较长时期内保险金额损失率的算术平均数；再求出这一时期内保险金额损失率的均方差作为波动幅度；再计算波动幅度与保险金额损失率算术平均数的比率，即偏差系数；在具体操作中，为了抵消实际损失对于往年损失率算术平均数的偏差，要在算术平均数上加一个稳定系数，这个稳定系数的大小基本相当于偏差系数。这样就产生了纯费率的计算公式：
纯费率＝损失率算术平均数×（1＋稳定系数）
（二）附加费率
附加费率是指保险人为使业务正常经营而支出的费用占保险金额总和的比率。
1 000‰
（三）毛费率和级差费率
毛费率＝纯费率＋附加费率，或，毛费率＝纯费率×（1＋附加费率），或，
1 000‰
级差费率是毛费率根据各种情况调整后的费率。它体现了公平合理的原则，使得保险业务能够进行下去。经过级差费率调整后的毛费率是最终费率，是保险公司向投保人收取保险费的费率标准。
第四节 人寿保险费率的厘定
计算人寿保险费率的主要依据是生存率（或死亡率）和利息率，所以生命表和现值表是厘定人寿保险费率的基本工具。寿险精算是厘定人寿保险费率的最基本方法。
（一）影响人寿保险费率的因素
影响人寿保险费率的因素主要有死亡率因素、利率因素及费用率因素等三项。这三个因素通常称为计算人寿保险费率的三要素。
（二）人寿保险纯费率的计算基础
（1）生命表。
（2）利息因素。
（三）人寿保险纯保费的计算
人寿保险费制定的基本原则是等价交换、收支相等，即所有被保险人缴付纯保费的现值等于保险公司未来支付保险金的现值。人寿保险纯保险费的计算分为两种：一种是趸缴纯保费的计算，另一种是年缴纯保费的计算。
（四）人寿保险营业保险费率的计算
人寿保险营业保费计算的常用方法包括三元素法、比例法 、常数及比例法。
 
三、考核知识点
（一）保险费率的概念和厘定原则
（二）厘定财产保险费率的方法
（三）财产保险费率的厘定计算
（四）人寿保险费率厘定的基础知识
 
四、考核要求
（一）保险费率概述
1、识记：（1）保险费率；（2）纯费率；（3）附加费率。
2、领会：（1）厘定保险费率的原则是什么。
（二）厘定财产保险费率的方法
1、识记：（1）判断法；（2）分类法。（3）修正法。
2、领会：（1）修正法包括哪些方法。（2）经验法中保险费率的调整公式。
（三）财产保险费率的厘定
1、识记：（1）纯费率。
2、领会：（1）计算财产保险毛费率的公式；（2）稳定系数；（3）附加费率。（4）级差费率。
3、简单应用：熟练掌握计算财产保险费率的公式，运用该公式计算教材习题。
4、综合应用：利用财产保险毛费率的计算公式，厘定财产保险的毛费率。例如：假设保险金额损失率平均值为5%，稳定系数是15%，投资回报率是7%，附加费率是20%，请计算保险毛费率。
（四）人寿保险费率的厘定
1、识记：（1）影响人寿保险费率的三个因素。（2）人寿保险费制定的基本原则：等价交换、收支相等。（3）人寿保险营业保费计算的常用方法。
2、领会：（1）为什么人寿保险费率的制定要考虑利息因素。（2）人寿保险和人身意外伤害保险或医疗保险费率厘定上的区别。（3）生命表的内容与种类。（4）利息因素：复利终值与现值。