上海市自考《保险学原理》自学考试大纲：第十二章人身保险

第十二章　人身保险
一、学习目的与要求
人身保险是以人的身体和生命作为保险标的的保险。人的身体和生命是无价的，因此，人身保险金额的高低取决于投保人的保险意识、经济承受能力及国家的金融政策。人身保险又可分为人寿保险、健康保险和人身意外伤害保险三大类。
通过本章学习，要求：掌握人身保险的概念和特点，熟悉人身保险的分类；掌握人寿保险的概念，掌握定期寿险、终身寿险、两全保险和年金保险等普通型人寿保险的概念和主要内容，理解分红保险、投资连结保险和万能保险等新型人寿保险的概念和主要内容；掌握人身意外伤害保险的概念、特点、分类、主要内容；掌握健康保险的概念、特点，理解疾病保险、医疗保险、失能收入损失保险和护理保险等四种健康保险的主要内容。
 
二、课程内容
第一节　人身保险概述
（一）人身保险的概念
人身保险是指以人的身体或生命作为保险标的，当被保险人发生死亡、伤残、疾病、年老退休等事故或保险期满时，保险人向被保险人或其受益人给付约定保险金的保险。
人身保险的标的是人的身体或生命。人身保险的风险责任包括生、老、病、死、伤、残等各个方面。人的身体和生命都是无价的，保险人只能根据投保时双方约定的保险金额支付保险金；多保多给，完全体现了双方权利和义务的对等。
（二）人身保险的特点
（1）人身风险的客观性与可保性；（2）人身保险采用“均衡费率”；（3）人身保险具有风险同质性；（4）人身保险是定额保险；（5）人身保险具有给付的必然性；人身保险具有储蓄性；（7）人身保险具有长期性。
（三）人身保险的分类
（1）按照保障范围不同的分类
按照保障范围的分类的不同，人身保险可以分为人寿保险、人身意外伤害保险和健康保险。
（2）按照保险期限长短不同的分类
按照保险期限长短的不同，人身保险可以分为长期业务、一年期业务和短期业务。
（3）按照实施方式不同的分类
按照实施方式的不同，人身保险可以分为自愿保险和强制保险。
（4）按照投保方式不同的分类
按照投保方式的不同，人身保险可以分为个人保险和团体保险。
（5）按照保单是否分红的分类
按照保单是否分红，人身保险可以分为分红保险和不分红保险。
第二节　人寿保险
人寿保险是以被保险人的寿命为保险标的，以被保险人的生存或死亡为保险事故的人身保险。人寿保险产品按照设计类型分为普通型人寿保险和新型人寿保险。普通型人寿保险分为定期寿险、终身寿险、两全保险和年金保险。新型人寿保险包括分红保险、投资连结保险和万能保险等。
（一）普通型人寿保险
（1）定期寿险
定期寿险指以死亡为给付保险金条件，且保险期限为固定年限的人寿保险。
（2）终身寿险
终身寿险指以死亡为给付保险金条件，且保险期限为终身的人寿保险。。
（3）两全保险
两全保险亦称生死合险，它是指在保险期间内以死亡或生存为给付保险金条件的人寿保险，是将定期死亡保险和生存保险 结合起来的保险形式。
（4）年金保险
年金保险是指按照保险合同约定，以生存为给付保险金条件，按约定分期给付生存保险金，且分期给付生存保险金的间隔不超过一年（含一年）的人寿保险。
（二）新型人寿保险
人寿保险新型产品是相对于普通型人寿保险产品而言的，包括分红型、万能型、投资连结型等。
（1）分红保险
分红保险是指保险公司将其实际经营成果优于定价假设的盈余，按一定比例，向保单持有人进行分配的人寿保险产品。
（2）投资连结保险
投资连结保险是指包含保险保障功能并至少在一个投资账户拥有一定资产价值的人身保险产品。
（3）万能保险
万能保险是一种缴费灵活、保额可调整，非约束性的寿险。万能保险主要提供A、B两种死亡给付方式，投保人可以任选其一。A方式是一种均衡给付的方式，B方式是直接随保单现金价值的变化而变化的方式。
（三）简易人寿保险
简易人寿保险是指用简易的方法所经营的人寿保险。它是一种低保障，免体检、适应一般低工资收入人群需要的保险。缴费期间隔时间短。该险种的保险金额都有一定的限制。另外有等待期和削减期制度。简易人寿保险的保险费略高于普通人寿保险。
（四）团体人寿保险
团体人寿保险是以一张总的保险单对一个团体的成员及其生活依赖者提供人寿保险保障的保险。
团体人寿保险的特点是：（1）无需体检；（2）使用一张团体保单；（3）费率低；（4）采用经验费率的方法。
第三节　人身意外伤害保险
（一）人身意外伤害保险的含义及特征
（1）人身意外伤害保险的含义
人身意外伤害保险是以被保险人因遭受意外伤害造成死亡或残废为给付保险金条件的人身保险。
（2）人身意外伤害保险的特征：期限一般不超过一年；给付无必然性；费率的厘定只考虑危险发生率。
（3）人身意外伤害保险与定期寿险的区别。
（二）人身意外伤害保险的种类
（1）个人意外伤害保险；（2）团体意外伤害保险。
（三）人身意外伤害保险的内容
（1）意外伤害保险的保险责任
意外伤害保险的保险责任是被保险人因意外伤害所致的死亡和残疾，不负责疾病所致的死亡。
（2）意外伤害保险的给付方式
意外伤害保险属于定额给付性保险，当保险责任构成时，保险人按保险合同中约定的保险金额给付死亡保险金或残疾保险金
第四节 健康保险
（一）健康保险的含义
（1）健康保险的概念
健康保险是指以被保险人的身体为保险标的，使被保险人在疾病或意外事故所致伤害时发生的费用或损失获得补偿的一种保险。健康保险承保的主要内容有两项：由于疾病或意外事故所致的医疗费用；由于疾病或意外事故所致的收入损失。
（2）健康保险的特征
既有人寿险的属性，又有损害险的属性；
同样适用代位求偿原则；
承保标准严格；
投保方参加成本分摊。
（二）健康保险的种类
按照投保对象不同，健康保险可分为个人健康保险和团体健康保险。
个人健康保险进一步分为：
（1）医疗保险：是指以保险合同约定的医疗行为的发生为给付保险金条件，为被保险人接受诊疗期间的医疗费用支出提供保障的保险。医疗保险包括：普通医疗保险；住院保险；手术保险；综合医疗保险。
（2）疾病保险
疾病保险是指以保险合同约定的疾病发生为给付保险金条件的保险。
（3）失能收入损失保险
失能收入损失保险是指以被保险人因合同约定的疾病或意外伤害导致工作能力丧失为给付保险金条件，由保险人为被保险人在一定时期内收入减少或者中断提供保障的保险。
（4）护理保险
护理保险是指以因保险合同约定的日常生活能力障碍引发护理需要为给付保险金条件，为被保险人的护理支出提供保障的保险。
三、考核知识点
（一）人身保险的概念、特点和分类
（二）人寿保险的分类和主要内容
（三）人身意外伤害保险的含义和特征
（四）健康保险的含义、特征和种类
 
四、考核要求
（一）人身保险概述
1、识记：（1）人身保险；（2）自然保费；（3）均衡保费。（4）风险同质性原理。
2、领会：（1）人身保险的特点。（2）自然保费与均衡保费的关系。（3）人身保险的分类。
（二）人寿保险
1、识记：（1）定期寿险；（2）终身寿险；（3）两全保险；（4）年金保险；（5）分红保险；（6）投资连结保险；（7）万能保险。
2、领会：（1）万能保险的两种死亡给付方式的区别。（2）为什么团体保险的费率分摊到每个成员身上比成员单独购买同类保险低？
（三）人身意外伤害保险
1、识记：（1）人身意外伤害保险；（2）意外伤害。
2、领会：（1）人身意外伤害保险的特征。（2）人身意外伤害保险与定期寿险的区别。
（四）健康保险
1、识记：（1）健康保险；（2）健康保险的特征。
2、领会：（1）个人健康保险的种类和主要内容。
3、简单应用：健康保险是否适合适用“补偿原则”，在简单案例分析中的应用（掌握本章思考题的相应知识点）。